Блокировка счёта по 115-ФЗ — это ситуация, когда банк по требованиям «антиотмывочного» закона ограничивает операции по вашему счёту: приостанавливает платежи, отключает дистанционное банковское обслуживание (ДБО — интернет-банк, мобильное приложение) или блокирует карту. Сталкиваются с этим и физлица, и ИП, и юрлица. Ниже — почему банк блокирует счёт, какие сроки и последствия и как снять ограничения пошагово; сразу отметим главное: деньги на счёте, как правило, не списываются и не «сгорают».
Материал о блокировке счёта по 115-ФЗ актуален по состоянию на июнь 2026 года.
Помощь по разблокировке счёта. «Комплаенс Групп» готовит пакет документов и пояснения для службы финмониторинга, ведёт переговоры с банком и при необходимости защищает клиента в межведомственной комиссии при ЦБ и в суде. Опыт — более 450 разблокированных счетов, работа по всей России дистанционно. Первичная консультация — бесплатно.
Что значит блокировка счёта по 115-ФЗ и что именно ограничивает банк
115-ФЗ — это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (сокращённо — ПОД/ФТ). Он обязывает банки контролировать операции клиентов и реагировать на подозрительные. В обиходе «блокировка счёта» — это не одна мера, а несколько разных ограничений:
Деньги на счёте при этом остаются вашими: банк ограничивает распоряжение ими, а не изымает их (ст. 845, 858 ГК РФ). Полная «заморозка» средств — отдельная и редкая мера, она применяется, например, при включении лица в перечень причастных к экстремизму, и к обычной блокировке «за подозрительные операции» отношения не имеет.
Важно не путать эти меры — у них разные основания и последствия:
| Мера | Норма | Что означает |
|---|---|---|
| Запрос документов | п.3 ст. 7 Закона 115-ФЗ | Банк просит обосновать операции; сама по себе ещё не блокировка |
| Отказ в проведении операции | п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ | Банк не проводит конкретный платёж; решение обжалуется |
| Приостановление операции | п. 10 ст. 7 Закона 115-ФЗ | Операция задерживается до 5 рабочих дней (по фигурантам перечней) |
| Расторжение договора счёта | п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ ; ст. 859 ГК РФ | Закрытие счёта при двух отказах в операции за год |
| Высокий риск по ЗСК | ст. 7.7 Закона 115-ФЗ | Фактический запрет операций; снятие через МВК и суд |
Почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ: причины и основания
Банк действует не произвольно — основанием служит признак необычной или подозрительной операции. Их перечень установлен Положением Банка России от 18.06.2025 № 860-П (пришло на смену прежнему Положению № 375-П). Чаще всего блокировку счёта по 115-ФЗ вызывают:
Если вам сообщили, что счёт заблокировали «за подозрительные операции» или «без объяснения причин», конкретное основание всё равно одно из перечисленных — по письменному запросу банк обязан его назвать.
Признаки подозрительных операций
Для ИП и юрлиц внимание финмониторинга привлекают: зачисления от множества физлиц с быстрым обналичиванием, работа с новыми контрагентами без деловой репутации, расходы без первичных документов, резкое изменение характера платежей, недавняя регистрация при крупных оборотах. У физлиц — частые входящие переводы от разных людей и сразу исходящие (признак «дропа»), нетипичные обороты по картам (P2P — переводы с карты на карту). Сам по себе один признак не означает вину — он лишь повод у банка запросить пояснения.
Уровни риска по платформе ЗСК («светофор»)
С 01.07.2022 Банк России присваивает юрлицам и ИП уровень риска по платформе «Знай своего клиента» (ЗСК, ст. 7.7 115-ФЗ) — так называемый «светофор». Уровень влияет на то, насколько жёсткими будут ограничения и каким путём их снимать. Подробный разбор уровней риска (зелёный, жёлтый, красный) и что делать на каждом — в статье «115-ФЗ простыми словами».
Сроки блокировки и последствия для клиента
Главный миф — что блокировка «снимается сама» через 60 дней или иной срок. Это не так: пока клиент не подтвердит законность операций, ограничение действует. По итогам рассмотрения документов банк по п. 13.4 ст. 7 115-ФЗ в течение 7 рабочих дней сообщает об устранении оснований ограничения либо о невозможности его снять; внутренний регламент в сложных случаях занимает дольше.
Последствия затянувшейся блокировки серьёзны:
Как снять блокировку счёта по 115-ФЗ: пошаговая инструкция
Стандартный путь — представить в банк документы и пояснения, подтверждающие законность операций. Действуйте по порядку:
Как пользоваться деньгами, пока счёт ограничен
Ограничение ДБО не замораживает деньги. Обязательные платежи — налоги, взносы, зарплату — банк обязан проводить. Подайте платёжное поручение на бумаге в отделении, приложив документы по операции, либо снимите остаток по заявлению через кассу. При этом банк вправе отказать в конкретной операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ, если она вызывает подозрения.
Когда стандартный способ не работает
Заявление в банк помогает не всегда. Четыре сценария, когда нужен другой план:
Таблица сценариев: что делать в вашей ситуации
| Ситуация | Рекомендация | Причина |
|---|---|---|
| Ограничили ДБО, счёт активен | Платёжки на бумаге в отделении; снять остаток по заявлению | Ограничение касается ДБО, средства на счёте доступны |
| Банк запросил документы | Собрать пакет и пояснительное письмо в срок | Без ответа подозрения подтверждаются, растёт риск отказа |
| Отказали в проведении операции (п. 11 ст. 7) | Пояснения и документы; при отказе банка — МВК при ЦБ | Отказ обжалуется, банк обязан рассмотреть обоснование |
| Два отказа за год → расторжение договора | Готовить позицию для суда, открыть счёт в другом банке | п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ, ст. 859 ГК РФ |
| Присвоен высокий риск по ЗСК | Документы в банк, затем МВК при ЦБ | Высокий уровень = фактический запрет операций |
| Банк и МВК отказали | Иск в суд | Судебный порядок обжалования ограничений |
Особенности блокировки для физлиц, ИП и юрлиц
Как избежать блокировки счёта по 115-ФЗ в будущем
Снизить риск повторной блокировки помогает дисциплина по трём направлениям: документооборот (письменные договоры со всеми контрагентами, хранение первички), налоговая дисциплина (своевременная отчётность, соответствие оборотов уплаченным налогам) и проверка контрагентов до сделок (выписки из ЕГРЮЛ, реальные активы и сотрудники, без компаний-однодневок).
Что делать дальше
Соберите документы и пояснения по запросу банка и подайте их в срок — от качества пакета напрямую зависит скорость разблокировки. Если банк отказал, присвоен высокий риск по ЗСК или дело идёт к расторжению договора и суду, стандартного заявления уже недостаточно. В «Комплаенс Групп» вы можете получить помощь юриста по 115-ФЗ: подготовку документов и пояснений, сопровождение в МВК при ЦБ и судебную защиту. Подробнее о законе — в статье «115-ФЗ простыми словами», о снятии ограничений — на странице услуги «Разблокировка счёта по 115-ФЗ». о смежных ситуациях — «Отказ в операции по 115-ФЗ», «Банк запросил документы по 115-ФЗ» и «Как пройти реабилитацию по 115-ФЗ». Первичная консультация — бесплатно.
Источники:
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ст. 7, ст. 7.7);
- Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П (требования к ПВК по ПОД/ФТ; признаки необычных операций);
- Гражданский кодекс РФ (ст. 845, 858, 859);
- материалы Банка России о платформе «Знай своего клиента» (ЗСК) и межведомственной комиссии при ЦБ (cbr.ru).
