115-ФЗ простыми словами — это закон, который обязывает банки проверять операции клиентов, чтобы не пропустить отмывание денег и финансирование терроризма. Из-за него банк может запросить документы, приостановить операции, отказать в платеже и даже расторгнуть договор счёта. Под действие закона попадают все, кто пользуется безналичными расчётами: физлица, ИП и компании. Ниже простыми словами — что регулирует 115-ФЗ, какие операции привлекают банк, за что блокируют счёт и как этого избежать.
Материал о 115-ФЗ простыми словами актуален по состоянию на июнь 2026 года.
Что такое 115-ФЗ простыми словами
115-ФЗ — это Федеральный закон от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Он заставляет банки и другие организации помогать государству бороться с обналичиванием незаконных доходов и переводами террористам.
Для этого банки проверяют легальность операций клиентов, а о подозрительных сообщают в Росфинмониторинг — за это отвечает внутренняя служба финансового мониторинга банка. Закон распространяется на все российские банки: если банк не контролирует операции, его штрафуют или лишают лицензии — поэтому «банков, которые не блокируют по 115-ФЗ», не существует.
Как банк контролирует операции по 115-ФЗ
Лимита суммы, с которой начинается контроль, нет: банк смотрит на транзакционное поведение клиента. Отдельные операции от 1 млн рублей банк контролирует обязательно (ст. 6 115-ФЗ) — например, покупку/продажу валюты, ценных бумаг, операции с драгоценностями, вклад в пользу третьего лица.
Признаки необычных операций закреплены в Положении Банка России от 18.06.2025 № 860-П (пришло на смену отменённому Положению № 375-П). Дополнительно банки ориентируются на методические рекомендации ЦБ от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР. Для счетов физлиц действует Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И: текущие счета открываются для операций, не связанных с предпринимательством, поэтому регулярные поступления от множества физлиц банк воспринимает как скрытый бизнес.
Уровни риска по платформе ЗСК («светофор»)
С 01.07.2022 Банк России на платформе «Знай своего клиента» (ст. 7.7 115-ФЗ) присваивает юрлицам и ИП уровень риска — «светофор». Банк видит этот уровень и учитывает его при обслуживании.
| Уровень риска (ЗСК) | Что означает | Что делать клиенту |
|---|---|---|
| Низкий (зелёный) | Ограничений нет, обычное обслуживание | Поддерживать прозрачность операций и документооборот |
| Средний (жёлтый) | Повышенное внимание, возможны запросы документов | Своевременно отвечать на запросы, обосновывать операции |
| Высокий (красный) | Фактический запрет операций; сведения — в Росфинмониторинг | Обжаловать: документы в банк → МВК при ЦБ → суд |
За что банк может заблокировать счёт по 115-ФЗ
Банк отказывает в операции или ограничивает счёт, если считает операции подозрительными (признаки — в Положении № 860-П). Чаще всего внимание привлекают:
Сведения об отказах в операциях банки направляют в Росфинмониторинг и Банк России — так формируется перечень клиентов с высоким уровнем риска (неофициально его называют «чёрным списком банков»). Этот сигнал видят и другие банки, поэтому проблема с одним банком может осложнить обслуживание в остальных.
Блокировка счёта по 115-ФЗ: ИП, физлица и юрлица
Алгоритм один для всех, отличается пакет документов и типичные основания. Для ИП и ООО строже контроль обналичивания, транзита и расчётов с контрагентами (запрос «блокировка счёта ИП по 115-ФЗ» — один из частых). Для физлиц триггер — регулярные поступления от множества людей, похожие на скрытый бизнес (текущий счёт по Инструкции № 204-И — не для предпринимательства).
Чем 115-ФЗ отличается от 161-ФЗ
115-ФЗ и 161-ФЗ часто путают — оба ведут к блокировке, но это разные законы с разными целями и органами.
| Параметр | 115-ФЗ | 161-ФЗ |
|---|---|---|
| Цель | Противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма | Защита переводов от мошенничества |
| Органы | Банк, Росфинмониторинг, ЦБ, межведомственная комиссия (МВК) | Банк, Банк России, МВД |
| Что проверяют | Легальность и экономический смысл операций, источник средств | Реквизиты получателя в базе данных ЦБ |
| Куда обращаться | Документы в банк → МВК при ЦБ → суд | ЦБ через интернет-приёмную; при МВД — полиция, суд |
| Сроки | Приостановление по п. 10 — до 5 раб. дней; ограничение ДБО — без срока; реабилитация — 7 раб. дней; МВК — 20 раб. дней | Период охлаждения 48 часов; исключение из базы — 15 раб. дней |
Что может сделать банк по 115-ФЗ
По 115-ФЗ банк вправе: запросить документы, ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО), отказать в проведении операции (п. 11 ст. 7), отказать в открытии счёта, а при двух отказах за год по подозрительным операциям — расторгнуть договор счёта (п. 5.2 ст. 7; ст. 859 ГК).
Важно различать две разные меры. Приостановление операции на срок до 5 рабочих дней (п. 10 ст. 7) применяется, когда одна из сторон операции — лицо из перечней (по решению Росфинмониторинга); если за этот срок постановление не поступило, операции возобновляются. А ограничение ДБО из-за подозрительности операций (п. 11 ст. 7) фиксированного законного срока не имеет и действует до представления подтверждающих документов.
Если операции приостановили, клиенту нужно подтвердить их законность и экономический смысл: представить запрошенные документы, при необходимости — устные пояснения. После получения документов банк снимает ограничения.
Какие документы запросит банк
Единого списка нет — каждая ситуация рассматривается индивидуально (п. 14 ст. 7 115-ФЗ обязывает клиента представить запрошенные сведения). Обычно для ИП и ООО просят:
Документы банк рассматривает в течение 7 рабочих дней и сообщает, устранены основания ограничений или нет (п. 13.4 ст. 7).
Если банк отказал: межведомственная комиссия и суд
Отказ банка в операции или расторжение договора можно обжаловать в межведомственной комиссии (МВК) при Банке России (п. 13.5 ст. 7): заявление подаётся через банк, срок рассмотрения — 20 рабочих дней, решение обязательно для банка. Если МВК отказала — следующий шаг суд.
Что делать, если счёт уже заблокировали
Коротко порядок действий (подробные разборы — по ссылкам ниже):
Разбор по конкретному банку — в отдельных статьях: блокировка счёта по 115-ФЗ в Сбербанке, ВТБ, Альфа-Банке, Тинькофф. Готовые образцы заявлений — в разделе «Документы»; снять ограничения помогут на странице услуги «Разблокировка счёта по 115-ФЗ».
Ответственность за нарушения 115-ФЗ
Самим 115-ФЗ административная и уголовная ответственность для клиента банка не установлена — штрафы на клиента по этому закону не накладывают. Но безнаказанности это не означает: по ст. 8 115-ФЗ при достаточных основаниях полагать, что операция связана с отмыванием или иным преступлением, Росфинмониторинг направляет информацию в правоохранительные или налоговые органы. Ответственность может наступить уже по другим нормам (УК, НК).
Как не попасть под подозрение по 115-ФЗ
У банка нет цели мешать бизнесу — он проверяет операции на соответствие закону. Снизить риск ограничений помогут простые правила:
Что делать дальше
Если банк уже запросил документы или ограничил счёт — действуйте быстро: от качества пояснений и пакета документов зависит, снимут ли ограничения. По конкретному банку смотрите пошаговые инструкции (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и другие), образцы заявлений и кейсы на cg115fz.ru. В сложных случаях — отказ банка, высокий риск по ЗСК, расторжение договора — поможет юрист по 115-ФЗ из «Комплаенс Групп»: подготовка документов, сопровождение в МВК при ЦБ и суд. Первичная консультация — бесплатно.
Источники:
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ст. 6, 7, 7.7, 8);
- Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П (признаки необычных операций; вместо отменённого № 375-П);
- Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И (ред. 27.12.2024) «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов…»;
- Методические рекомендации Банка России от 21.07.2017 № 18-МР и № 19-МР;
- Гражданский кодекс РФ (ст. 845, 858, 859); материалы Банка России о платформе ЗСК и МВК (cbr.ru).
