Банк запросил документы по 115-ФЗ — это значит, что финмониторинг банка проверяет одну или несколько ваших операций на соответствие «антиотмывочному» закону. Сам по себе запрос ещё не блокировка и не отказ: банк предлагает подтвердить законность операций, и от того, как вы ответите, зависит, останется ли счёт в нормальном режиме. С такими запросами сталкиваются и ИП, и юрлица, и физлица. Ниже — почему банк запрашивает документы, какие именно нужны, в какой срок ответить и что будет, если запрос проигнорировать.
Материал о том, что делать, если банк запросил документы по 115-ФЗ, актуален по состоянию на июнь 2026 года.
Помощь с ответом банку. «Комплаенс Групп» готовит ответ на запрос, пакет документов и пояснительную записку для финмониторинга, чтобы снять вопросы банка и сохранить счёт. Опыт — более 450 разблокированных счетов, работа по всей России дистанционно. Первичная консультация — бесплатно.
Почему банк запрашивает документы по 115-ФЗ
115-ФЗ — это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ). Он обязывает банк контролировать операции клиентов, а для этого — вправе запрашивать документы и сведения по статье 7 115-ФЗ. Запрос приходит, когда операция попала под признаки необычной по Положению Банка России от 18.06.2025 № 860-П (пришло на смену прежнему № 375-П). Это рабочая процедура контроля, а не обвинение: банк даёт возможность объясниться.
Из-за чего приходит запрос
Чаще всего внимание финмониторинга привлекают: операции, не соответствующие заявленному ОКВЭД; транзит — деньги быстро уходят дальше без экономического смысла; переводы на карты физлиц без документов; расчёты с контрагентами из зоны риска; обналичивание выручки сразу после поступления; несоответствие оборотов уплаченным налогам. Один признак ещё не нарушение — это лишь повод запросить пояснения.
Какие документы запрашивает банк по 115-ФЗ
Точный перечень банк указывает в самом запросе. Для ИП и юрлиц обычно просят:
У физлиц чаще запрашивают документы об источнике средств: договоры, справки о доходах, документы по продаже имущества. Готовьте читаемые копии — нечитаемые сканы банк не примет.
В какой срок и как ответить на запрос
Срок указан в самом запросе — обычно от 5 до 7 рабочих дней. Игнорировать его нельзя: пропуск срока банк трактует не в вашу пользу. Действуйте по порядку:
Как составить ответ и пояснительную записку
Ответ оформляют сопроводительным письмом с описью приложений (с числом листов). В пояснительной записке коротко описывают характер бизнеса, роль контрагентов по спорным операциям и их экономический смысл, со ссылкой на приложенные договоры и первичку. Подпись руководителя и печать (при наличии). Цель — снять у банка вопрос конкретной формулировкой, а не объёмом бумаг.
Таблица сценариев: что делать в вашей ситуации
Сравните свою ситуацию с таблицей и выберите верный путь.
| Ситуация | Рекомендация | Причина |
|---|---|---|
| Пришёл запрос, срок не истёк | Собрать документы по перечню + пояснительная записка | Полный ответ в срок снимает подозрения |
| Нужного документа нет | Приложить письменное пояснение, чем заменен отсутствующий документ | Молчание хуже, чем мотивированное объяснение |
| Не успеваете в срок | Письменно попросить отсрочку до его истечения | Банк чаще идёт навстречу при заблаговременном обращении |
| После ответа банк отказал в операции | Реабилитация: документы в банк, затем МВК при ЦБ | Отказ обжалуется (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона 115-ФЗ) |
| Запрос повторяется регулярно | Навести порядок транзакционном поведении, документообороте и налогах | Прозрачность ваших операций снижает внимание финмониторинга |
Что будет если не ответить на запрос
Запрос — это ещё мягкая мера, но игнорировать его опасно: молчание запускает цепочку более жёстких последствий — от отказа в операции до расторжения договора.
| Если не ответить | Что сделает банк | Норма |
|---|---|---|
| Документы не поданы в срок | Откажет в проведении операции, сообщит в РФМ, ограничит ДБО | п. 11 ст. 7 Закона 115-ФЗ |
| Отказы повторяются (2 за год) | Вправе расторгнуть договор счёта | п. 5.2 ст. 7 Закона 115-ФЗ; ст. 859 ГК |
| Подозрения не сняты | Ограничит ДБО, сообщит в Росфинмониторинг | ст. 7 Закона 115-ФЗ |
| Изменит уровень рискуа (ЗСК) | Фактически запретит операции | ст. 7.7 Закона 115-ФЗ |
Если не ответить, банк с большой вероятностью откажет в операции (п. 11 ст. 7), ограничит дистанционное обслуживание, а при накоплении отказов — вправе расторгнуть договор (п. 5.2 ст. 7, ст. 859 ГК). Сведения об отказе уходят в Росфинмониторинг, а оттуда в ЦБ РФ и осложняют обслуживание в других банках.
Если после ответа банк всё равно ограничил операции
Бывает, что документы поданы, а банк всё равно отказал или ограничил счёт. Тогда подключается реабилитация: повторно представить документы в банк (он рассматривает их за 7 рабочих дней — п. 13.4 ст. 7), при отказе — обратиться в межведомственную комиссию (МВК) при Банке России (срок не более 20 рабочих дней — п. 13.5 ст. 7; решение обязательно для банка — п. 13.6), а при отказе МВК — в суд.
Что делать дальше
Ответьте на запрос в срок — это самый дешёвый способ сохранить счёт. Если запрос сложный, времени мало или после ответа банк всё равно ограничил операции, поможет юрист. В «Комплаенс Групп» доступны услуги «Ответ на запрос банка по 115-ФЗ» и «Обоснование экономического смысла платежей», а при отказе — реабилитация и сопровождение в МВК и суде. Подробнее о законе — в статье «115-ФЗ простыми словами»; о смежных ситуациях — «Отказ в операции по 115-ФЗ» и «Блокировка счёта по 115-ФЗ». Первичная консультация — бесплатно.
Источники:
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ст. 7, ст. 7.7);
- Положение Банка России от 18.06.2025 № 860-П (требования к ПВК по ПОД/ФТ; признаки необычных операций);
- Гражданский кодекс РФ (ст. 845, 858, 859);
- материалы Банка России о межведомственной комиссии (МВК) и платформе «Знай своего клиента» (cbr.ru).
