161-ФЗ простыми словами — это федеральный закон о национальной платёжной системе, обязывающий банки проверять переводы на мошенничество. С 25 июля 2024 года банки приостанавливают подозрительные переводы на 48 часов и вправе блокировать карты — по данным cbr.ru. Закон актуален для всех, чья карта или перевод заблокированы: физических лиц, ИП и юридических лиц.
Что такое 161-ФЗ и зачем он нужен
161-ФЗ — это Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Он устанавливает правила работы банков и платёжных систем в России. Национальная платёжная система — это совокупность банков и операторов переводов, через которых проходят все безналичные расчёты.
161-ФЗ определяет правила приостановки и блокировки денежных переводов для физических и юридических лиц в России. С 25 июля 2024 года вступили в силу поправки к статьям 8 и 9 закона. Они внесены Федеральным законом от 24.07.2023 № 369-ФЗ — это закон о внесении изменений в 161-ФЗ.
Закон работает для всех клиентов банков — физических лиц, ИП и юридических лиц. Под его действие попадает любая операция через электронное средство платежа. ЭСП (электронное средство платежа) — это карта, онлайн-банк или мобильное приложение банка.
Что такое база данных Банка России и как в неё попадают
База данных Банка России — это реестр реквизитов, по которым уже проходили мошеннические операции. В базе хранятся номера счетов, банковских карт и телефонов получателей. Банк России ведёт базу данных реквизитов получателей мошеннических операций, которую банки обязаны проверять перед каждым переводом.
Реквизиты получателя попадают в базу данных ЦБ тремя путями:
- Жалобы пострадавших клиентов в свой банк, который передаёт сведения в ЦБ РФ;
- Самостоятельная проверка банком — оператор по переводу денежных средств выявляет подозрительные операции;
- Данные от МВД России — после регистрации сообщения о мошенничестве в полиции.
По данным Банка России, в 2025 году объём операций без согласия клиентов составил 29,3 млрд рублей — рост на 6,4% к 2024 году (источник: обзор Банка России за 2025 год, cbr.ru). Количество таких операций выросло на 31,2% и приблизилось к 1,6 млн. В 2024 году ФинЦЕРТ зафиксировал 1,2 млн операций на 27,5 млрд рублей.
ФинЦЕРТ Банка России — это центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в финансовой сфере. Цифры показывают масштаб проблемы и объясняют, почему банки проверяют переводы строже.
Как работает приостановка операции по 161-ФЗ: период охлаждения 48 часов
Период охлаждения — это время (48 часов), в течение которого банк задерживает перевод, чтобы клиент мог одуматься. Срок установлен ч. 3 ст. 8 161-ФЗ. Условия применения разъясняет Письмо Банка России от 02.09.2024 N 010-31/7975.
Алгоритм приостановки операции по 161-ФЗ работает так:
- Банк находит у операции признаки мошенничества и списывает сумму со счёта.
- Банк задерживает деньги на 48 часов и уведомляет клиента через приложение или СМС.
- Клиент подтверждает операцию или отменяет её через банк.
- Через 48 часов деньги уходят получателю либо возвращаются клиенту.
При признаках операции без добровольного согласия клиента банк приостанавливает перевод на 48 часов — это ч. 3 ст. 8 161-ФЗ. Ускорить период охлаждения нельзя. Даже если клиент сразу подтвердит операцию, банк удержит средства полные 48 часов — при условии, что реквизиты получателя есть в базе ЦБ.
Признаки перевода без добровольного согласия клиента — это маркеры, по которым банк определяет подозрительный перевод. Сюда входят необычная сумма, новый получатель, нетипичное время и геолокация. Точный перечень утверждает Банк России (Приказ Банка России от 05.11.2025 N ОД-2506).
Чем отличается блокировка по п. 11.6 от блокировки по п. 11.7 статьи 9
161-ФЗ предусматривает два разных основания для блокировки карты. От основания зависят процедура и шаги клиента по снятию ограничений по 161-ФЗ.
| Параметр | П. 11.6 (инициатива ЦБ и банков) | П. 11.7 (инициатива МВД) |
|---|---|---|
| Основание | Жалобы клиентов → банк → ЦБ | Данные от МВД (номер КУСП) |
| Обязанность банка | Право приостановить | Обязан заблокировать все электронные средства платежа (ЭСП) |
| Что блокируют | Карта, онлайн-банк | Все электронные средства платежа |
| Куда обращаться | Заявление в ЦБ | Сначала в отделение МВД (КУСП), затем в ЦБ |
| Срок рассмотрения ЦБ | 15 рабочих дней | 15 рабочих дней |
| Если откажут | Обжаловать в суде | Обжаловать в суде |
КУСП — это номер записи в книге учёта сообщений о преступлениях в полиции. Без этого номера обращение по п. 11.7 не сдвинется. Запросите номер КУСП в отделении МВД при подаче заявления.
Чем отличается 161-ФЗ от 115-ФЗ
161-ФЗ и 115-ФЗ часто путают — оба ведут к блокировке карты. На деле это два разных закона с разными целями и разными органами.
| Параметр | 161-ФЗ | 115-ФЗ |
|---|---|---|
| Цель | Защита от мошенничества при переводах | Противодействие отмыванию денег |
| Инициатор | Банк России, МВД | Росфинмониторинг, банк, ЦБ |
| Что проверяют | Реквизиты получателя в базе ЦБ | Источник денег, контрагентов |
| Куда обращаться | ЦБ через интернет-приёмную | Банк → Росфинмониторинг→ ЦБ → суд |
| Срок рассмотрения | 15 рабочих дней (ст. 9 161-ФЗ) | Внутренние регламенты банка, 1 месяц ЦБ, процессуальные сроки суда |
Снятие ограничений по 161-ФЗ не отменит блокировку по 115-ФЗ. Если действуют оба закона, оспаривать придётся по двум процедурам параллельно. Правильная квалификация проблемы — половина успеха.
Как снять блокировку по 161-ФЗ
Коротко: чтобы снять блокировку по 161-ФЗ, нужно исключить свои реквизиты из базы данных Банка России. Заявление подаётся через интернет-приёмную ЦБ (раздел «Информационная безопасность»), срок рассмотрения — 15 рабочих дней. При блокировке по данным МВД (п. 11.7 ст. 9) сначала получают номер КУСП в полиции; при отказе ЦБ решение обжалуется в суде. Деньги на счёте при этом не заморожены — их можно снять наличными в кассе по паспорту. Полную пошаговую инструкцию, таблицу сценариев и разбор нестандартных случаев смотрите в отдельной статье «Блокировка по 161-ФЗ: причины и как снять».
Что делать дальше
Банк России рассматривает заявления об исключении из базы данных в течение 15 рабочих дней. Если ситуация нестандартная — данные попали в базу по инициативе МВД или ЦБ уже отказал — стандартного заявления недостаточно.
Вы можете получить консультацию юриста по 161-ФЗ и разобраться с конкретной ситуацией оставив заявку или по телефону..
Материал актуален по состоянию на июнь 2026 года.
Источники:
- Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (с учётом изменений, внесённых Федеральным законом от 24.07.2023 № 369-ФЗ);
- Письмо Банка России от 02.09.2024 N 010-31/7975;
- Обзор Банка России (операции совершённых без согласия клиентов, за 2024 и 2025 годы) (cbr.ru);
- Приказ Банка России от 05.11.2025 N ОД-2506.
